Анализ методик оценки кредитоспособности малого бизнеса в российской и зарубежной практике

Оценка финансовых возможностей заемщика В какой бы банк мы не обращались, процедура получения потребительского кредита у всех одинакова и начинается она с этапа рассмотрения кредитной заявки. На этом этапе мы фактически знакомимся с банком, рассказывая ему о себе, и формулируем свои пожелания, обозначая требуемую сумму кредита, его цель, возможное обеспечение и прочие условия понятно, что процедура знакомства актуальна только для новых клиентов банка. Дополнительно мы предоставляем определенный пакет документов, состав которого определяется банком, и после этого ожидаем решения, оценки банка. И вот здесь возникает главный вопрос — как банк оценивает своих заемщиков, и что влияет на его решение о предоставлении кредита? Чтобы найти правильные ответы на эти вопросы важно знать основные принципы банковского кредитования — срочность, возвратность и платность. Это означает, что предлагая деньги в долг, банк рассчитывает вернуть их обратно в оговоренный договором срок, и при этом получить вознаграждение за предоставленный кредит. Таким образом, рассматривая вашу заявку, банк оценивает вероятность выполнения этих принципов или другими словами оценивает вашу кредитоспособность в мире финансов этот процесс называется андеррайтинг. Кредитоспособность заемщика — понятие достаточно широкое и включает в себя, как финансовое состояние клиента, так и его моральные, деловые качества, а поскольку эти критерии весьма неоднозначные для их оценки банки применяют сложные экспертные системы со своими уникальными методиками. Обычному заемщику разобраться с этими алгоритмами не под силу, да и никто не позволит — банки ревностно охраняют свои ноу-хау. Тем не менее, на практике используются всего два взаимосвязанных способа оценки кредитоспособности заемщика — экспертный или его еще называют индивидуальный андеррайтинг и кредитный скоринг.

Исследования

Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы. Каждая банковская организация работает по собственной системе. Три базовых направления:

первичная оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, в т.ч. выезд на место ведения бизнеса;; помощь клиенту в сборе полного пакета.

Автоматизирование проверки надежности потенциальных заемщиков — юридических лиц Будет рассмотрено местоположение данного процесса в перечне всех операций оценки заемщика, указаны экономические и организационные факторы, которые доказывают целесообразность его автоматизирования. Кроме того, в тексте приводятся последние требования, предъявляемые к автоматизированным системам проверки потенциальных заемщиков — юридических лиц, способы их построения и основополагающие принципы работы.

Известно, что выдача кредитов юридических лицам состоянием на сегодняшний день занимает немалую нишу во всей банковской деятельности. В начале го года суммарный вклад корпоративных заемщиков в российских банках в 3,5 раза превышал аналогичный вклад физических лиц. На протяжении текущего года объемы поддержки на кредитование представителей малого и среднего бизнеса, осуществляемое через Российский банк развития, должны быть увеличены в 4,5 раза.

Согласно данным, предоставляемым этим банком, по ходу го года эти объемы составят не менее та миллиардов российских рублей. Согласно мнениям экспертов уже в самое ближайшее время от большинства банков можно смело ожидать принятия дополнительных мер, направленных на привлечение корпоративных заемщиков. Указывается, что данные заемщики должны быть изначально добросовестными, то есть удовлетворяющими все требования кредитных учреждений.

Уровень вероятной добросовестности потенциальных заемщиков проверяют по ходу рассмотрения кредитных заявок. Таким образом, происходит оценка заемщика, включающая в себя следующие параметры: Более подробно разбирая параметры, следует указать, что проверка надежности осуществляется с целью проверить достоверность предоставляемых сведений.

Статья от руководителя ипотечного департамента Берестовой Я. Часть 1". Часть 1. Не секрет, что ипотечное кредитование прочно заняло свою нишу кредитов на рынке РФ.

новения риска (уровень заемщика, индивидуаль- При этом уровень заемщика и макроуровень включают внешние . получение и ввод для последующей обработки первичных документов;. – печать . тинг – оценка риска кредитования потенциального . ского счета – 0,45, наличие недвижимости – 0,

Перенесена на документ с помощью компьютера. Проставлена на только что подготовленный документ Цвета радуги при увеличении. Отсутствует вмятость на бумаге. Чернила расплываются при смачивании Заранее получить образец печати. Провести экспресс-проверку на месте визуальную и экспертную Подпись Равномерный нажим по всей длине подписи. Отсутствие вдавленности. Размер подписи не соответствует привычному Заранее получить образец подписи. Под благовидным предлогом получить подпись непосредственно от того, кто визирует документ Шаблон Несоответствие связанных документов.

Использование ненадлежащей формы документа. Несоответствие шаблона в данный момент времени Логический контроль. Создание документарного массива используемых в государственных, муниципальных и коммерческих структурах шаблонов Фактура Копия с копии. Фактографические данные паспорт, номер серии и т.

Зачем нужны ипотечные брокеры

Особенно с учетом ожидаемого ужесточения норм банковского регулирования Считается, что оценка кредитного риска в коммерческом банке — это обязанность специальных подразделений: В этот список стоит включить еще один отдел — по работе с корпоративными клиентами, так как именно клиентские менеджеры имеют наибольший доступ к клиенту и информации, ключевой для анализа кредитоспособности заемщика.

Логика Систему оценки кредитного риска можно разделить на предварительный, первичный и последующий этапы. На предварительном этапе клиентские менеджеры осуществляют подробную оценку предприятия в качестве потенциального заемщика , которая предусматривает, в частности:

будет прово дить анализ потенциального заем щика на месте ведения бизнеса. универсальную систему проверки заемщиков практически невозмож но. Приехав на место, специалист банка просматривает первичную до .

Финансовый анализ кредитования малого бизнеса базовый уровень Аннотация: На семинаре осваиваются базовые знания и отрабатываются практические навыки финансового анализа и оценки кредитоспособности заемщиков малого бизнеса. Семинар состоит из трех модулей: С помощью коэффициентного анализа проводится оценка рисков кредитования и оценка эффективности ведения бизнеса потенциальным заемщиком.

С помощью сквозного бизнес—кейса имитируется интервью с клиентом по сбору финансовой информации, участники по данным интервью и первичных документов формируют финансовую отчетность заемщика, проводят ее анализ и делают выводы о кредитоспособности клиента. Обучение проводится на реальных кредитных заключениях, практических кейсах, специальных задачах-тренажерах. В течение семинара участники получают раздаточный материал, который в дальнейшем применяется в ежедневной работе.

Продолжительность семинара - 3 дня. На кого рассчитан семинар: Семинар предназначен для сотрудников банков, микрофинансовых организаций, других кредитующих организаций, с начальным опытом и без опыта работы, а также сотрудников с опытом, желающих стандартизировать базовые знания по финансовому анализу хозяйственной деятельности заемщиков малого бизнеса.

Цель семинара: В результате обучения участники: Введение в технологию кредитования малого бизнеса Характеристика целевой группы кредитования Особенности технологии кредитования субъектов малого бизнеса Структура и последовательность анализа хозяйственной деятельности заемщиков Модуль 1. Инструменты финансового анализа малого бизнеса теория, решение кейсов и задач Основные финансовые отчеты Базовая структура баланса в разных видах деятельности Определение потенциала кредитования по балансу Особенности формирования статей баланса Практикум составления баланса по данным управленческой отчетности кейс Отчет о прибылях и убытках ОПиУ.

Рейтинг заемщика как отражение модели оценки кредитного риска

Система может применяться не только банками, выдающими кредит в точках продаж, но также и самими торговыми сетями, которые готовы обходиться без банков, отпуская товар в кредит под свою ответственность и страховку РОСНО. Андрей Мирошниченко — Виктор Валерианович, чем ваша система скоринга отличается от других? Основной вопрос — как эту оценку трактовать. Вообще, скоринг своими истоками восходит к К.

Дюрану — английскому банковскому служащему, который, уходя на Вторую мировую войну, оставил инструкцию сотрудникам, как выдавать кредиты, и короткую формулу, учитывающую помимо имущественных параметров также социально-демографические, включая возраст, пол, образование, профессию, место рождения и проживания.

Потенциальных заемщиков можно условно разделить на 3 группы: кредит на приобретение жилой недвижимости на вторичном рынке или на первичном рынке. Оценка банком доходов и расходов заемщика и его семьи.

Схема, изображенная на рисунке, является самой простой и понятной для составления приведенного баланса. Общая сумма кредиторской задолженности согласно официальной отчетности составила 7 тыс. Выявленная в ходе анализа нереальная искусственная кредиторская задолженность - 4 тыс. Оценивая краткосрочные и долгосрочные кредиты, в приведенном балансе по методике банка учитываются не только кредиты юридического лица, но и личные займы собственников учредителей, участников.

Информацию о кредитах субъекта малого предпринимательства юридического лица банк получает из кредитной истории. На основании этого запрашиваются кредитные договоры с графиками погашения платежей по соответствующим обязательствам. Кроме этого проверяются обороты по расчетному счету погашение основной суммы долга и процентов по кредиту, как правило, осуществляются в безналичном порядке через расчетный счет организации. Руководители малых предприятий обычно предоставляют в банк информацию о кредитах организации, считая, что их личные займы не относятся к бизнесу.

На практике же потребительские кредиты собственников учредителей, участников гасятся именно из прибыли от финансово-хозяйственной деятельности организации, так как зачастую других источников дохода предприниматели не имеют. Поэтому российские банки учитывают величину потребительских кредитов и при расчете собственного капитала и так называемой финансовой подушки.

С большой осторожностью банки относятся к клиентам, которые, по всей видимости, намереваются получить кредит для расчетов со старыми долгами. Объяснением может служить более выгодная ставка нового кредита и прочие условия. Если клиент не может вернуть предыдущего кредита из имеющихся средств и источников финансирования, это свидетельствует о неудовлетворительном состоянии дел в бизнесе.

Разница между официальными данными и приведенным балансом составила 2 млн руб.

Методика оценки финансового положения крупных корпоративных заемщиков

Результатом работы оценщика является отчет об оценке, который составляется в соответствии с: Федеральными стандартами оценки, утвержденными Правительством РФ. Отчет об оценке может быть использован в суде для урегулирования имущественных споров. Проведение независимой оценочной экспертизы в данном случае осуществляется по предписанию суда.

Оценка потенциального заемщика коммерческого банка заключается в риска наталкивается на российские проблемы защиты бизнеса, начиная с . документов — первичную оценку заемщика приходится вести в цейтноте.

Финансовое состояние заемщика оценивается на основании четырех групп коэффициентов: Оценка результатов расчетов коэффициентов заключается в том, что после расчета показателей в зависимости от отрасли рассчитывается сумма баллов с учетом веса показателя. После этого определяются итоговый балл анализа показателей финансовой отчетности и финансовое положение: Простота и прозрачность оценки.

Учет количественных и качественных показателей кредитоспособности заемщика. Для каждой группы факторов аналитик указывает не только баллы, но и положительные и отрицательные факторы. Аналитики не ограничиваются данными бухгалтерского учета и отчетности. Учитываются кредитная история и деловая репутация заемщика. Учитывается эффективность управления, в том числе уровень менеджеров высшего звена. Учитываются позиция заемщика в отрасли и регионе, уровень проникновения современных технологий.

Анализ кредитоспособности малых предприятий кредитным экспертом банка*

Городской Ипотечный Банк внедрил скоринговую модель для выдачи ипотечных кредитов Городской Ипотечный Банк внедрил скоринговую модель для выдачи ипотечных кредитов Компания , глобальный поставщик информационных решений, и Городской Ипотечный Банк, специализирующийся на выдаче ипотечных кредитов, объявили о завершении внедрения разработанных аналитических моделей для оценки потенциальных заемщиков.

Использование заявочной скоринговой карты позволит банку оптимизировать процесс оценки рисков и даст возможность выбора индивидуальной стратегии работы с заемщиком на этапе рассмотрения новых заявок. Новый подход обеспечит принятие объективных и оперативных решений по заявкам потенциальных клиентов с определением их уровня риска для банка. Подобные решения снижают кредитные риски и повышают операционную эффективность путем расширения автоматизации процессов предварительной оценки кредитной заявки.

Клиенты на кредитование бизнеса Может провести аудит и анализ финансового положения предприятия-заемщика. существуют целые подразделения, занятые оценкой малого бизнеса и работой с ним. Это поможет вам в прямом смысле быть ближе к потенциальным клиентам.

Уровень 1. Простота внедрения. Реализовано практически во всех банках. Первоочередной приоритет реализации. Уровень 2. Реализация также существенно проще уровней 3—5. Уровень 3. Анализ фрода на основе правил или статистических моделей. Уровень 4. Уровень 5. Процедура получения подобных кредитов обычно выглядит следующим образом:

Экспертиза муниципального контракта

Оценка кредитоспособности заемщика физического лица часто расценивается финансовыми учреждениями как более сложная. Историю предприятия платежи, налоговые обязательства, денежные переводы отследить гораздо проще. Человек — ведет себя более непредсказуемо. Обстоятельства его жизни могут внезапно измениться, и он не сможет или не захочет погашать займ. Поэтому методы оценки кредитоспособности заемщика включают не только анализ ситуации на данный момент, но и прогноз поведения клиента в случае, если его жизненные обстоятельства изменятся в худшую сторону.

По сути, способов оценки платежеспособности всего три:

Кредитуем малый бизнес: первичный анализ и формирование баланса. потенциального заемщика при его первичном обращении в банк, а также выделяет Итак, чем же отличается процедура кредитования малого бизнеса .

: В России скоринговые системы тоже есть — они оценивают платежеспособность клиентов банков, определяют размер страховых премий, штрафуют за нарушение скоростного режима. Петрову сообщили, что его как-то лишали водительских прав и другая машина ему не положена. Сам водитель об этом не говорил, в договоре никаких условий не было, а срок, в течение которого лицо считается подвергнутым административному наказанию, к тому моменту давно истек ст.

Информацию о правонарушении прокатчики нашли самостоятельно — при помощи скоринга. Скоринг от англ. Скорингом в России пользуются не только каршеринговые и прокатные компании, но и банки. -скоринг оценивает платежеспособность клиента, -скоринг — склонность потенциального заемщика к мошенничеству, -скоринг позволяет спрогнозировать платежеспособность в будущем и выявить некоторые поведенческие факторы, с -скоринг поможет оценить риск невозврата займа и своевременность профилактических мер.

Существуют даже специальные сервисы. Например, аналитическое агентство и сервис по оценке кредитоспособности заёмщиков , система оценки заемщика для микрофинансовых и других кредитных организаций . Страховые компании также активно используют скоринговые модели для определения размера страховых премий. Скоринг применяется при оценке надежности контрагента. Кутафина, советник по -проектам Александр Трифонов.

Практический вебинар по направлению «Оценка бизнеса» (от 07.09.2017г.)